Компании нечем возвращать кредит, который собственник взял под свое поручительство. Что будет делать банк

Кейс из практики: предприниматель готов пройти процедуру банкротства физлица, но не хочет ликвидировать бизнес. Как будет развиваться ситуация 

Пандемия, кризис – предприниматель взял в банке 4 млн рублей в кредит для бизнеса на выплату зарплат и оплату аренды. Под собственное поручительство. Бизнес это не спасло, возвращать кредит нечем. Предприниматель решает пройти через банкротство физлица, чтобы списать долг. Банкротить фирму не хочет – на ней товарный знак и репутация. Все это понадобится в будущем, чтобы реанимировать бизнес. Как поведет себя банк? 

Какие варианты у банка. По закону, когда поручитель подает на собственное банкротство, банк может сразу требовать у компании вернуть весь долг – даже если не было просрочек по платежам. У банка два пути: подать в суд на взыскание долга и затем отдать исполнительный лист приставам или сразу подать на банкротство и фирмы, и ее поручителя.

Банк будет выбирать, как разумнее поступить. Что повлияет на решение:

• Величина долга с учетом масштабов банка. Банк оценит, как повлияет списание долга на внутренние нормативы, стоит ли проявить активность, чтобы подстраховаться на случай проверки ЦБ и т.д. 
• Затраты на взыскание долга. Банк сравнит расходы на банкротство и на работу через приставов. Выберет вариант, при котором удастся получить больше и быстрее
• Наличие конкурентов. Есть ли другие кредиторы, которые тоже попытаются получить деньги с компании и тем самым помешать банку
• Информированность. У банка могут быть инсайды – информация об основаниях для привлечения собственника к субсидиарке, о сделках, которые можно оспорить. Мелкие региональные банки часто используют такие сведения и креативно подходят к взысканию долга

Что сделает банк из топ-10. Предположим, что у фирмы-заемщика нет никаких активов, кредит мелкий, залогов банк не просил, других кредиторов нет. В такой ситуации банку дешевле «просудить» долг и передать исполнительный лист приставам. Они ничего не найдут, и банк продаст долг коллекторам. Например, для «Сбербанка» мелкий долг – это до 10 млн рублей. Когда речь о таких суммах, мы редко наблюдали от него серьезную активность.

Если банкротится поручитель. Банк попробует включиться в очередь кредиторов. Но это не значит, что он инициирует и банкротство фирмы – это право, а не обязанность. Банк потребует у компании вернуть долг. Если ответа не последует, банк оценит, стоит ли связываться с банкротством фирмы – это недешево. Если перспективы туманные, скорее всего, дело ограничится приставами.

Если у вас или вашего бизнеса долги, и нужно оценить риски и найти выход – обращайтесь, обязательно поможем